Io farei attenzioni a mutui variabili con spread cosi' alti. I tassi sono indubitabilmente destinati a crescere e lo stanno già facendo.

Hai ragione, io starei su un buon fisso.

Guardate questi grafici: MutuiOnline - Guide e strumenti MutuiOnline

L'IRS (tasso fisso) a 20 anni e' attualmente al 3.94 %, a 10 anni 3.56 %. l'Euribor a 6 mesi all' 1.35 %. Provate a guardare indietro negli anni per quanto tempo l'Euribor e' stato superiore al 3.56 % e al 3.94 %, poi ditemi se conviene il fisso, valutando gli ultimi 7 anni. Il prestito di solito e' intorno agli 8-10 anni.

ciao

Il mutuo a tasso variabile andava acceso fra il 2008 e il 2009 quando i tassi erano al massimo e potevano solo scendere.. come poi hanno fatto addrittura fino a toccare i minimi storici.. Ma come tutti i cicli è destinato a finire e se guardi la curva dell'euribor tende verso l'alto e se segui un po' di notizie economico finanziarie i tassi non sono stati ancora alzati a causa della debolezza dell'economia e gli alti debiti pubblici statali oltre ad altre cose .. ma i segnali sulla curva già si vedono. .. e chi prende un variabile adesso godrà forse ancora di rate basse per un breve periodo ma nel medio lungo i tassi torneranno da dove sono venuti con notevole aggravio rispetto alla rata di partenza.

Forse volevi dire che fra il 2008 ed il 2009 era il momento meno adatto per mutui a tasso fisso.
Il momento piu' adatto era nell'autunno scorso, ma queste considerazioni lasciano il tempo che trovano.

Cioe' ? I livelli del 2008, del 2005, del 2003 ?
Il punto sarebbe se mediamente nei prossimi anni rimarranno sotto il costo di un tasso fisso bloccato con un contratto ai livelli attuali. Questo nessuno lo puo' dire con certezza, ma guardando al passato si direbbe probabile.

Comunque il fisso anche adesso non e' malaccio.

ciao

quello che volevo dire era esattamente quello quello che hai detto tu.. dicendo che era il più favorevole momento per i tassi variabili è ovvio ch e fosse il meno adatto per i tassi fissi, che sarebbero rimasti inchiodati verso l'alto mentre i variabili scendevano...Poi, storicamente i tassi tendono a tornare sui livelli considerati "fair" dalla Banca centrale Europea.. cioè fra il 5% e il 6% a questo aggiungi gli spread che tendono a ridursi con l'aumentare dei tassi e a risursi con la loro diminuizuione. Ovviamente devi considerare che i tassi tendono a salire con il variare di alcuni parametri considerati fondamentali dai banchieri centrali, il più importante e' l'inflazione che, finchè sta entro il 2% (che loro considerano come limite massimo soportabile) permette loro, inpresenza di crescita bassa di tenere i tassi dove sono... ma appena potranno tenderanno a riportarli dove erano anche per frenare l'enorme massa di liquidità che c'e' in giro... ovviamente gradualmente.. non è che alzano i tassi di 3 o 4 punti di colpo.. ma a passi di 0,25 - 0,50%, come hanno sempre fatto sia asalire che a scendeere, tranne durante l'ultima crisi economica al cui esplodere (sottovalutata) li ha costretti a far scendere i tassi in maniera precipitosa per i loro standard dei "piccoli passi"...

Il 5-6 % ? Scusa ma lo hai visto il grafico dal 2003 ad oggi ? L'Euribor a 6 mesi e' andato sopra il 5 % solo per pochi mesi nel 2008, mediamente direi che siamo sul 3 %.

ciao

si ma nei mutui alla francese i primi anni paghi soprattutto interessi

Un euribor superiore al 3% è difficile immaginarlo almeno fino al 2012

Ti scordi lo spread.
Inoltre Il tasso su cui si basano la maggior parte dei mutui variabili e' l'euribor a 3 mesi e quello a 1 mese. Se consideri la curva su un arco 10-15ennale vedrai che i tassi assumono una classica figura a onda che ciclicamente si ripete e che corrisponde alle varie fasi dell'economia (espansione- contrazione-recessione)
A dicembre 2000 toccano entrambi il 5% (media mensile) per poi scendere gradualmente fino ad arrivare (euribor 1 mese) allo 0,45% !!nel 2009.. ma in questo intervallo il grafico torna addirittura sopra il 5% (5,38% il 10 ottobre 2008) prima di tornare indietro a quel livello cosi' basso. Tutto questo per ribadire che prendendo un variabile oggi con uno spread magari di quasi 2 punti percentuali si rischia in 4-5- anni di pagare rate comunque gia' vicine al 5-6% (ipotizzando un euribor 3M al 3-3,5% + un 1,80% di spread). Siamo all'1% del costo del denaro oggi... Anche se come Parma45 giustamente afferma che gli interessi "alla francese" si pagano in maggior parte nei primi anni... devono comunque trascorerre almeno 5-6 per uno a dieci anni e almeno 7-8 per uno a 15 anni.. un tempo abbastanza lungo da rischiare di far piangere il povero mutuatario se i tassi crescessero un po' più velocemente del normale.
I tassi euribor oggi sono.. quello a tre mesi allo 0,88. il fisso eurirs a 10 anni al 3,53%, a 15 anni al 3,80% a 20 al 3,91%.
quindi i variabili godono ancora oggi e per un altro po' di tempi (si spera anni) di un vantaggio rispetto al fisso ma... questo finirà in qualche anno. Ad ognuno valutare se conviene o meno assumersi il rischio.

Ma sei per caso un preveggente? nemmeno Giannino si sbilancia sui tassi

Giannino no, ma la BCE nei suoi rport e previsioni, conferenze etc si... Non è in dubbio Se i tassi aumenteranno, solo Quando è una variabile...
e magari lo fossi un preveggente... Avrei anche io una bella villa ad antigua... No, il mio è solo un ragionamento, basato anche su dati facilmente verificabili... e opinabili, come tutti i dati.
Mica ho detto che è la verità assoluta o che sarà certamente così. Ho parlato di una tendenza e di cicli... poi il tempo dirà se il mio ragionamento è stato foriero di una previsione giusta oppure se tutto rimarrà come è per i prossimi venti anni...Anche l'ultima frase mi sembra indicativa di una libera valutazione di ognuno.La mia, se fossi io a dover fare ora un mutuo è quella di farne uno a tasso fisso, specie se è lungo 15 o 20 anni. Sui dieci forse si può rischiare un variabile.. ma è sempre una mia personale opinione, ovviamente....

Riporto dal sole 24 ore di ieri 3 marzo 2011, per opportuna notizia per chi avesse voglia di accendere un pestito o mutuo a tasso variabile adesso:

Il consensus indicava che la Bce avrebbe lasciato i tassi fermi. E così è stato. Il saggio di rifinanziamento principale è stato confermato all'1 per cento. Quello per il finanziamento marginale (l'overnight pagato dagli istituti di credito in caso di deficiti di liquidità) è rimasto all' 1,75 per cento; così come non si è mosso il saggio sui depositi, cioè ciò che l'Eutower "sborsa" alle banche primarie sui loro prestiti overnight: stabile allo 0,25 per cento.

La novità è, però, arrivata dopo, nella consueta conferenza stampa che segue alla decisione di politica monetaria. Il presidente della Bce Jean Claude Trichet, dapprima, ha rimarcato : «Nel breve periodo, ci sono segni di una pressione per la crescita dell'inflazione, soprattutto a causa delle quotazioni dell'energia e delle commodity». Poi, ha specificato: « Sul medio-lungo periodo i prezzi al consumo dovrebbero rimanere sotto, o vicini, al 2 per cento», cioè il target dell'Istituto centrale. Alla fine, tuttavia, ha tirato fuori dal cilindro la novità: «È possibile, seppure non certo, che già in aprile» ci sia un rialzo dei tassi. «Sarebbe comunque sbagliato - ha aggiunto Trichet - interpretare le mie parole come l'inizio di una serie di aumenti del costo del denaro». Insomma, l'inflazione non farà paura sul lungo ma nel breve una "aggiustatina" al costo del denaro, in scia al rialzo del petrolio alla crisi del Nord Africa e alla corsa degli emerging market, forse è meglio darla.

@paololivio62
Sappiamo tutti che i tassi variabili vanno ad aumentare, tutto sta a vedere a che velocita', si puo' essere fiduciosi che restino ancora convenienti. Secondo me, che non sono un veggente naturalmente.

ciao

Be' Toninon... senza essere un veggente vedrai che il tasso di riferimento ad aprile sara' uno 0,25% più alto e poi a settembre un'altro 0,25%... quindi, per la fine dell'anno il tasso di riferimento sara' all'1,50% e non più all' 1% (vuol dire il 50% più alto).. aggiungi spread che vanno dall'1,50% addirittura a 2% in qualche caso e vedrai che un variabile alla fine dell'anno oscillerà fra il 3 e il 4% (con tendenza ad aumentare ancora...). A leggere quanto dice Trichet la politica sarà a piccoli passi da 0,25% per volta ( in genere va tradotto un paio di rialzi all'anno) ma prendere un mutuo a tasso variabile la cui curva è in procinto di alzarsi verso l'alto adesso è a parer mio poco furbo... Poi ognuno valuti come crede.... ai posteri (neanche tanto lontani) l'ardua sentenza.
SAluti

ed a leggere il resto e quanto prevedono i maggiori istituti di credito sono stato pure ottimista..
"La Bce é dunque "pronta ad agire" in ogni momento per "contenere i rischi al rialzo dei prezzi e per evitare effetti di rimbalzo" dovuti agli shock degli aumenti del greggio e delle materie prime, che renderebbero permanente l'incremento dell'inflazione e quindi, ha concluso Trichet parlando in modo insolitamnete esplicito, "non é certo, ma é possibile un aumento dei tassi d'interesse il mese prossimo" , indicando comunque che potrebbe trattarsi di un rialzo contenuto — forse di 25 punti — che secondo i maggiori analisti economici della banche internazionali costituirà l'inizio di una serie di aumenti che potrebbe portare a fine anno secondo Unicredit all'1,75% in tre mosse da 25 punti, 1,5% per Citigroup, 2% per Barclays.Una stagione del costo del denaro facile è dunque finita almeno in Europa."

Non va' valutato come 50 % piu' alto ma come 0.5 % in piu'
Lo spread tasso fisso o variabile e' uguale nei casi che ho visto.

In sostanza nel mio caso devo scegliere tra il 2.9 % attuale, che sara' il 3.4 % a fine anno e forse piu' l'anno dopo, ma e' da vedere. Oppure il 5.6 % congelato ora.

Indubbiamente la scelta e' ardua, se il tasso variabile aumentasse dello 0.5 % all'anno per 5 anni il variabile alla fine sarebbe ancora piu' basso del fisso attuale ed io avrei pagato sempre meno per tutti i 5 anni.
Pero' per chi preferisce stare tranquillo con una rata certa questo e' ancora un buon momento per fare un fisso.

Passando alle cose serie , complimenti per il tuo impianto, l'ho visto su Sonnenertrag e mi sembra vada molto bene. Io installero' gli stessi moduli Conergy power plus (se non ci cade sulla testa il cielo in questi mesi ), cosa mi puoi dire dei moduli ?

ciao

vi riporto la mia esperienza.
ho contattato enelsi la quale mi ha messo in contatto (dopo circa 3 mesi di solleciti!!!) con una società locale che installa pannelli fotovoltaici.
il preventivo che ho per un impianto da 4,5kw è di 19.600 euro.
ipotizzando un finanziamento su 10 anni pagherei 213 euro l'anno (tasso fisso)
gli incentivi del conto energia vengono calcolati su quando viene allacciato l'impianto e se l'impianto è stato realizzato su edifici o su un terreno.
nel mio caso, ipotizzando l'allaccio entro il secondo quadrimestre del 2011, realizzando l'impianto su un edificio (il tetto di casa mia) con la potenza che va da 3 a 20 kw avrei un incentivo di 0,36 per KWh prodotto.
un impianto di 4,5 KW dovrebbe produrre circa 5850 annui, che moltiplicati per 0,36 danno 2106 euro di incentivo (conto energia) che riceverò ogni anno.

questa cifra decrescerà progressivamente (ma di poco) a causa dell'usura dei pannelli ma comunque in base ai calcoli che ho, nel 20esimo anno dovrei prendere 1915 euro.

questo incentivo viene erogato ogni bimestre dal GSE
Praticamente 2106 diviso 12 fa 175,5 euro che prenderò MEDIAMENTE ogni mese, percui la differenza fra finanziamento (213 euro) ed incentivo (175,5) ossia 37,5 euro sarà quanto mi costerà mensilmente l'impianto.

oltre a questo incentivo che è abbastanza sicuro e stimabile già prima di iniziare i lavori, c'è l'introito legato al risparmio di energia nel caso in cui io ne faccia uso durante le fasce orarie duranti le quali l'impianto la sta producendo (ossia durante il giorno)
Oltre a questo risparmio c'è lo SCAMBIO SUL POSTO , che a quanto ho capito è molto piu difficile quantificare in precedenza ma che può portare degli ulteriori ricavi nel caso in cui io venda energia che non sono riuscito a consumare.
Raggiunta la quota di 250 euro, il GSE fa un bonifico per pagare questa energia prodotta.

La cosa sulla quale mi hanno avvertito è che se vendo 100KW e ne acquisto 100KW in realtà non pago 0 visto che quando acquisto energia poi debbo pagare anche l'iva le accise etc, mentre quando la vendo, chi la compra non mi paga ne iva ne accise ne altro, quindi nell'esempio appena fatto mi dicevano che pagherei comunque qualcosa ma molto meno rispetto ad ora.

Questo è quello che ho capito io.

Se ho capito male qualcosa per favore correggetemi.

hai capito bene, i 250 vengono calcolati ogni bimestre, nei mesi invernali potresti non raggiungere i 250 € se sei nel profondo nord,

mentre per lo scambio sul posto ogni quadrimestre se raggiungi 100 €,

Secondo me hai capito abbastanza bene.

Sulla produttivita' conta localita' ed esposizione dell'impianto. Se produci piu' di quanto consumi gli incentivi sono gli stessi ma la componente economica dell'energia si riduce molto perche' credo ti comprino l'energia per 0.10 euro/kWh circa.

Inoltre sempre sulla valorizzazione dell'energia conta di piu' abbattere gli scaglioni finali, cioe' diminuire la quantita' di enrgia consumata in modo da rimanere sugli scaglioni inferiori di costo dell'elettricita' in cui i kWh costano meno.
Questo pero' in un calcolo semplificato come se il riequilibrio dello scambio sul posto avvenisse in kWh e non in euro come in realta' avviene, quindi da prendere con le molle.

Aggiungo che partire in primavera e' probabilmente la cosa migliore, per non avere il conto degli incentivi prosciugato dalla rata del finanziamento (con necessita' di riempirlo di tasca propria).

ciao

Ciao Toninon,
dunque... la prima rata del mio mutuo (novembre 2008) è stata calcolata al 3,52 (euribor 1 mese) più l'1% di spread totale 4,42% e rata cosi' suddivisa:
410,39 di interesse e 201,30 di capitale.
la rata del mio mutuo (1 marzo 2011) è stata calcolata come segue:
euribor 1 mese allo 0,88% (oggi) + il solito spread dell'1% per una rata cosi' calcolata:
227 euro capitale + 131 euro di interesse

Come vedi il tasso di interesse applicato è calato di circa 4 volte o del 3,64% per dirla in percentuale, ma la rata non è calata del 3,64% ma di circa tre volte e qualcosa. La correlazione non è proprio matematica ma mezzo punto in più su una rata di mutuo variabile si fa sentire in misura assai maggiore del suo valore semplicemente detto.. e più si è vicini alla stipula del mutuo e più si fa sentire, essendo la parte interessi dove agisce il tasso assai più consistente i primi anni.

Venendo a noi... ti posso dire che i miei Power Plus hanno prodotto 4105 kWh nel 2010 e d'estate vanno alla grande. d'inverno da novembre a gennaio sono penalizazto da un apiccola ombra su un pannello ma non sembrano risentirne più di tanto.
Mi penalizza un po' l'inclinazione, troppo bassa, altriomenti credo che altri 500 kWh sarebbero alla loro portata. Hanno una tolleranza di potenza positiva del 2,5% una garanzia sulla potenza nominale del 92% per 12 anni e dell'80% per 25 anni, un NOCT di 44° +- 2°. l'efficenza dichiarata è del 12,90%
Dichiarano inoltre che i pannelli hanno una riduzione del rendimento da 1.000 W/m2 a 200 W/m2 secondo EN 60904-1: A 200 W/m2 si ottiene il 97 % del rendimento in STC. I monto i Poli da 210W, 60 celle..
Insomma, a me vanno benone...

[QUOTE=maufv;119181996] hai capito bene, i 250 vengono calcolati ogni bimestre, nei mesi invernali potresti non raggiungere i 250 € se sei nel profondo nord,

[QUOTE]

Anche nel profondo centro..

Cosa ti monterebbero? Puoi anche spendere meno pur con materiale di ottima qualità, non ti sei fatto fare altri preventivi?

Dalle mie parti hanno appena avviato l'iniziativa 1000 tetti fotovoltaici...dai in comodato d'uso il tetto della tua abitazione...l'azienda in questione effettua il montaggio dell'impianto fotovoltaico interamente a spese proprie e guadagna sul prodotto grazie all'incentivo e sull'immesso in rete...il proprietario del tetto ci guadagna su quanto autoconsuma in casa durante il giorno...
In questo modo non si spende nulla...e si risparmia in bolletta...

E' un' iniziativa che a parer mio sarebbe stata molto "più furba" se fosse stata fatta da questa azienda l'anno scorso...ma contenti loro contenti tutti....

Cioe' non gli viene neanche restituito il contributo di scambio sul posto ? A me comunque sembra una gran fregatura.

ciao

Chi è che propone questa cosa ????

cerca 1000 tetti fotovoltaici basso pavese...

comunque rispondendo alla domanda " neanche lo scambio sul posto?" credo proprio di no...ma non sono sicuro al 100%...
c'e' da dire che se uno non tira fuori nemmeno un soldino e vuole fare qualcosa per l'ambiente questa è un'opportunità e in più risparmia qualcosina in bolletta...
il fatto è che parliamo di ecologia ma la realtà è che vogliamo guadagnare tutti....anche senza aver messo mano al portafoglio e aver scommesso sulla cosa....

riflettete...

va bene riflettiamo.. per esempio anche su quelle famiglie i cui componenti lavorano tutto il giorno e quindi non autoconsumano quasi nulla o solo la domenica e festivi. Che senso ha farsi installare sul proprio tetto (sul quale poi non potrai fare più nulla) pannelli per i successivi 20-30 anni dai quali si e no ricavi un minimo risparmio?. Chi usa intensivamente l'autoconsumo (perchè sta attento ecc) risparmia si e no la metà della bolletta ossia (famiglia normale con circa 4000 kWh prelevati)) circa 500 euro all'anno. Su quelle iniziative non ci vedo nulla di filosofico. Solo una bella speculazione. Forse molte di quelle famiglie, ben informate, se lo monterebbero per conto loro usufruendo sia del CE che dello SSP pienamente, ottenendo oltre al mero risparmio in bolletta anche un veloce ritorno dei soldi spesi con beneficio ANCHE per l'ambiente ( e non ci pigliamo in giro che siamo tutti ambientalisti tout-court e abbiamo fatto l'impianto solo per quello, generalmente parlando ovvio)

quindi io "affitto" il tetto di casa mia per minimo 20 anni e come ricavo ho l'autoconsumo, cioè circa ipoteticament parlando un 80 Kw mese, circa 1000 Kw anno che equivalgono a 200 € (largamente abbondando).
e poi domanda da farsi:
-sono assicurati gli impianti conto terzi. (es. si stacca un pannello e finisce in testa a qualcono)
-se dovesse esserci un infiltrazione quanto sono celeri a venir a ripararlo?e per ripararlo devo stare a casa per consentire che facciano i lavori?
-per la manutenzione? devo stare a casa anche per quello?
Bho. soloo l'autoconsumo mi sembra poco come ricavo per aver i pannelli per 20 anni sulla testa.anche se in nome dell'ecologia, e intanto chi si intasca il guadagno è qualcun altro....

Con le incertezze introdotte da questo governo e' un miracolo che qualcuno ancora investa sul settore.
Piuttosto hai considerato che in questo modo il guadagno, che pure esiste, non andra' nelle tasche dei proprietari dei tetti ma lo intaschera' chi gestisce la cosa ?
Si tratta di una societa' privata immagino, che gestisce le installazioni con il patrocinio dei comuni. Ti sembra meglio cosi' piuttosto che i soldi vadano nelle tasche dei cittadini ?

Se avessimo un governo serio e non ci fossero incertezze moltissimi potrebbero tranquillamente farsi finanziare l'impianto e godersi tutti i vantaggi senza patemi.
A quel punto sarebbe possibile anche ridurre gli incentivi statali.
Cosi' invece gli incentivi sono alti e buona parte se li beccano le societa' d'installazione.

ciao

Almeno avessero la possibilita' di predner ei soldi dello ssp ma cosi' è una fregatura bella e propria.

E se poi nel tempo ci saono perdite nel tetto?chi paga?