non penso che il tasso variabile sia la migliore soluzione per un finanziamento mirato al fotovoltaico, spesso mi si chiede di costituire società di scopo e di limitarne l'oggetto allo sviluppo ed alla gestione di impianti ftv, già questo striderebbe fortemente col rischio di sbalzi d'interesse..

Esatto, io punterei sul fisso... Non si sa mai tra 20 anni quanto può variare un tasso!
Cmq nel mio caso, trattandosi di un Comune, le credenziali dovrebbero essere buone, no?
Ma alle banche non basta sapere solo che gli dai gli incentivi garantiti dallo Stato?

lol, ma state scherzando ?
Ora come ora sapete quanto incide la differenza fra un tasso fisso e variabile su finanziamenti a 6 zeri ? vi mangiate un appartamento con gli interessi.
Il variabile è sempre da preferire.

Il tasso fisso ... non è benvisto dalle banche, soprattutto in questi periodi
Dobbiamo fare i conti soprattutto con loro ... le banche

Buongiorno a tutti,
oggi, buona parte degli Istituti bancari, applicano su quasi tutti i finanziamenti il tasso variabile.
Per la banca in realta' nn cambia niente a fare finanziamenti a tasso fisso o variabile in quanto "coprono" l'eventuale fluttuazione dei tassi in altri modi e nn ci rimettono mai.
La differenza sostanziale e' sul come si calcolano i tassi. Sul variabile il punto di partenza e' l'EURIBOR a 6 mesi, oggi e' intorno a 1.6 %, mentre per il fisso si guarda l' IRS (a 5,10,15 ....30 anni) che oggi e' a 3.83 % (15 anni).
La differenza di base, indipendentemente dallo spread che applichera' la banca, e' di oltre il 2,2% e quindi le differenze si fanno sentire.
Cosa e come scegliere?.
Il Giappone insegna, dove la politica dei tassi a 0 e' storia che dura da almeno 25 anni ed i risultati nn sono stati un granche'.
Sicuramente la curva dei tassi a lungo periodo fa intravedere un aumento ma nn e' detto che cio' accada.
Per grossi investimenti si potrebbe ipotizzare un iniziale tasso variabile con copertura swap sulle oscillazioni dei tassi per godere del periodo dei tassi bassi e risparmiare forse quel 1-1,5 % ..........
Ciao car.boni

Il tasso variabile su cui si basano il 90% delle banche per erogare un mutuo e' l'euribor a 3 mesi che oggi e' all'1,37.
UN fisso attuiale, considerando lo spread applicato mediamente dalle banche da 1,50 a oltre 2 punti percentuali e' ben al di la' del 5%. Il tasso variabile e' agganciato al costo del denaro deciso dalla banca centrale europea (oggi all 1,25%) ma non lo ricalca ma ci si avvicina e va anche al di sotto di esso (vedesi l'euribor a 1 mese che oggi e' allo 0,95%)
IL tasso variabile conviene quando la forbice fra i due tipi di tasso e' ampia, come e' oggi. Prima che il tasso variabile raggiunga e/o sorpassi il fisso e' necessario molto tempo specialmente in un quadro economico come l'attuale che non prevede miglioramnenti economici se non molto graduali ed in ogni caso a partire non prima dell'anno prossimo. A parere di molti esperti di economia il costo del denaro (e quindi i mutui a tasso variabile) rimarra' molto basso ancora per molto tempo, almeno 2-3 anni per poi risalire molto gradualmente. In ogni caso un aumento del tasso variabile su mutui di 15-20mila euro a 15/20 anni incide molto poco sulla rata e lo rende comunque conveniente rispetto ad un fisso. A maggior ragione per cifre assai piu' grosse.
Un mutuo al 5% fisso su 18mila euro a 15 anni si paga con 148 euro al mese. Un mutuo all'attuale variabile euribor 3 mesi piu' uno spread di 2 punti (cioe' al 3,37%) sta sotto i 100 euro. Prima che la rata del variabile pareggi quella del fisso ci vogliono circa 2-3 anni. Nel frattempo si e' risparmiata la differenza (50 al mese circa per 2-3 anni fa un paio di migliaia di euro). Fondamentale é comunque spuntare o trovare spread bassi. IL vero guadagno della banca e' lo spread perche' loro finanziano il tuo mutuo mediante l'acquisto sul mercato di obbligazioni della stessa tipologia (a tasso fisso o variabile) per cui a loro non interessa quanto fluttua il costo del denaro o se sta fermo. Tu paghi la rata, loro l'obbligazione, ma a loro resta il tuo spread per tutta la durata del mutuo.

Grande Paolo, ottima spiegazione

premesso che penso anche io che il GRATIS NON ESISTE, esiste semmai l'azione probono di qualcuno. ma regali no.

Banca Etica ha un "finanziamento " molto particolare per i privati, il contoetico, che consiste nell'aprire a nome del clinete un conto con fido di quanto richiesto per coprire le spese dell'impianto FV, anche su 20 anni + 2 di preammortamento pagando solo gli interessi, ed anche del 100%.

Qualche eurino pero' si dovra' tirarlo fuori, cioe' se si hanno problemi ad arrivare a fine mese non mi incasino con un impianto eddai.
ero' questo contoetico penso sia la soluzione migliore.

Mi permetto una nota sarcastica, mi chiedo...se siete interessati a fargli un impianto, se siete alla ricerca di un finanziamento, perche' invece di fare domande mirate su un forum ad un utente, non leggete le vecchie discussioni o non usate gooogle.
senza soldi, senza cercare...si aspetta che cadano i pannelli dal cielo sui tetti


Invece tasso fix o variabile, noto che alcune societa includono il "cap-floor" nel variabile.
E' prassi comune ( 4-10% ) , e' una condizione da richiedere ?
se non 'c'e' si intende " di default o non e' obbligatoria come clausola ? ? ?

Saluti,
Andrae

Invece tasso fix o variabile, noto che alcune societa includono il "cap-floor" nel variabile.
E' prassi comune ( 4-10% ) , e' una condizione da richiedere ?
se non 'c'e' si intende " di default o non e' obbligatoria come clausola ? ? ?

Saluti,
Andrae[/quote]

Il cap - floor e' una grossa "sola" (o fregatura che dir si voglia)...Li usa la Banca ETICA che di etico facendo questa cosa non ha proprio nulla.. In pratica vale per il variabile e ti dice..Attenzione il tasso e' per esempio euribor 3 mesi + spread 1,75% ma CON UN MININO DEL 4% (Floor)..Per esempio oggi che l'euribor a tre mesi e' sceso all'1,37% + 1,75% di spread farebbe un ottimo mutuo al 3,12%. Con loro paghi comunque il 4% perche' e' il loro tasso FLOOR!!! ...Pero' ti dicono pure (specchietto per allodole stupide) che non superera' il 10% qualora (ad esempio) l'euribor a 3 mesi raggiungesse il 9% + spread 1,75 totale 10,75% peero' siccome siamo ETICi con il nostro tasso CAP non pagherai MAI piu' del 10% ...Magari se dicessero pure che l'uribor a 3 mesi al 9% presuppone una economia praticamente fusa da tassi di inflazioni altissima e totalmente fuori controllo che costringerebbe la Banca Centrale Europea ad elevare a quel livello il costo del denaro. Poi dicessero anche che il massimo da quando e' stato creato l'euribor e' mi pare il 5,25 ((o 5,75 non ricordo bene) e capirete da soli quale sirena e' il tasso CAP e che fregatura sia il tasso FLOOR. Una volta tanto che l'utenza puo' usufruire di un vantaggio datogli dal libero mercato questa banca te lo toglie costringendoti a pagare piu' di un punto percentuale di quanto dovresti e che, ovviamente va alla banca quale guadagno. Oltre alle quote "Etiche"...mah.......

Buongiorno a tutti,
le pur ottime spiegazioni tecniche di Paololivio sui due principali tipi di finanziamento nn portano a fare una scelta corretta in quanto nel periodo di tempo di vita del mutuo (15/20 anni) possono accadere cose che possono mutare lo scenario successivo al momento della stipula dell'atto di mutuo.
Pertanto bisogna ragionare su dati che sono certi oggi e continueranno ad esserlo anche domani.
Personalmente sono un sostenitore del tasso fisso ed oggi, nonostante lo spread tra le due tipologie, ancor di piu' anche se nel mio messaggio precedente ho fatto un'ipotesi diversa.
Questo ragionamento vale per qualsiasi dimensione d' impianto anche se su certe dimensioni il tutto va calcolato al centesimo.
ciao car.boni

Caro Carr.boni,
I dati "certi2 bnon esistono. Se si sapessero per certo alcune cose saremmo tutti miliardari. Esistono previsioni e studi economici sull'andamento che possono essere piu' o meno precisi e/o accurati.
Gli unici dati certi sono qualli attuali e cioe' che l'euribor a 3 mesi e' al 1,36% e l'euribor a 1 mese al 0,95%. L'eurirs a 15 anni e' al 3,77%; quello a 20 anni al 3,86% cioe' quasi i triplo dell'euribor. Questo e' un dato certo.
Un altro dato certo che da' l'idea di che significhi e' il mio caso, su cui ragionare.
Nell'ottobre del 2008 ho stipulòato un mutuo ventennale prima casa per 90.000 a tasso variabile euribor 1 mese piu' 1% spread della banca. All'epoca l'euribor era al 4.71% L'IRS 20 anni piu' o meno allo stesso livello. Risultato mutuo al 6% quasi. Le previsioni erano pero' di una discesa del costo del denaro che i capoccioni della BCE si ostinavano a tenere troppo alto anche di fronte ad una economia in palese rallentamento a differenza degli americani che non sono fissati con l'inflazione ma guardano allo sviluppo e che lo avevano portato quasi a zero in pochissimo tempo. I noti eventi che hanno sconvolto l'economia mondiale hanno poi portato a ridurre il costo del denaro anche troppo drasticamente. Risultato. Prima rata pagata ad ottobre 2008 611 euro. Ultima rata pagata a marzo 2009 380 euro. Differenza 230 euro, che significano 2800 euro circa all'anno risparmiati per ogni anno che il denaro rimarra' cosi' a buon mercato. Inoltre e' previsto un ulteriore calo del costo del denaro all'1%, quindi ulteriori benefici per chi ha un variabile. E li' rimarra' per un bel po' a dire dei capi della BCE, degli economisti e fino a che l'economia stessa non sara' uscita da quella che e' la peggior recessione mondiale dal 1929. Aggiungo che prima che l'euribor ritornera' ai livelli del 4,70% passeranno forse 2-3 anni ed alla afine , nella peggiore delle ipotesi ricominceero' a pagare come all'inizio, nel frattempo avendo risparmiato qualche migliaio di euro. Ultimo dato. Il tasso a cui ho avuto accesso io era al livello piu' alto da diversi anni a quella parte. Ultima cosa e mi scuso per la lunghezza. I mutui sul fotovoltaico casalingo sono per cifre ridicole rispetto ad un vero mutuo. Le variazioni del variabile incidono pochissimo sulla rata. Esempio 100000 euro variazione dell'1% del costo del denaro..Circa 80-100 euro al mese in piu'. Fate le debite proporzioni e poi ditemi se conviene il fisso. Calcolate che su un mutuo a 15 anni dopo circa 5-6 anni la quota interessi e' quasi del tutto pagata e quindi gli aumenti incidono ancora meno.
Saluti

Ciao Paololivio,
vedi, posso anche concordare con Te ma fare previsioni basandosi sul passato e' facile. Nel Tuo caso e' andata bene in quanto sei capitato nel momento storico dell'abbattimento dei tassi ma oggi, nn sapendo cosa accadra' domani, punterei ad un tasso fisso che mi mette al riparo da qualsiasi cosa da qui a 20 anni (i dati certi di cui parlavo).
Nn Ti devi fidare molto su cio' che scrivono o dicono gli economisti. Come velocemente son scesi con egual velocita' possono riprendere. I ragionamenti vanno fatti a lungo periodo ed oggi conviene, ammeso che venga concesso, il tasso fisso. Se ci sara' inflazione domani questo Ti aiutera' maggiormente mentre un tasso variabile Ti mettera' sempre in balia delle onde........
Nn voglio convincerTi ma fare il ragionamento sul breve periodo e' sbagliato, bisogna saper guardare lontano.......
ciao car.boni

ciao andrea, vista la nota sarcastica, mi permetto anch'io di fare una precisazione: ogni tanto,all'interno del forum, entrano utenti che cercano di stuzzicare le discussioni al punto che qualcuno comincia ad avere dei sospetti che si tratti di personaggi con scarsa etica o che vogliono arrivare a delle conclusioni, magari "fuori regolamento" del forum stesso. Fatta questa premessa, dico che è chiaro che nessuno regala niente e che si può girare sul forum o su google per cercare risposte
Banca Popolare di Cremona - finanziamento fotovoltaico
ma siccome di gente preparata qui dentro ce ne un bel TOT, una impressione dalla semplice ricerca su internet, non varrebbe quanto una discussione tipo quella che si sta sviluppando, grazie anche al tuo contributo, con l'intervento di paolo e di car.boni.
Allora dico ancora grazie al forum, perché prima ancora di essere un utente, sono un divoratore di informazioni e qui dentro riesco a trovare pane per i miei denti.

Ciao ragazzi e buon primo Maggio

Antonio

Per quello che ho potuto vedere fino adesso, aldilà dei postulati economici, la politica monetaria della BCE si è sempre orientata alla stabilità e ad un costo del denaro "equo" tenendo sotto stretto controllo il processo inflattivo.
Credo che Trichet opererà un rialzo dei tassi con la stessa diligenza con cui ha deciso il loro abbassamento, quindi non credo che correrrà il rischio di tagliare le gambe alla ripresa fino a quando non si sarà stabilizzata.

La mia scelta all'epoca non e' stata fatta per una convinzione personale ma basandola su dati "macro" quali quelli che erano all'epoca dei fatti. Cioe' economia in fase recessiva nel mondo e in netto calo in europa con pressioni fortissime sui banchieri centrali per l'abbassamento del costo del denaro. Se al momento di scegliere il mutuo l'economia fosse stata in fase espansiva con inflazione, prezzi consumo e produzione in netto rialzo e quindi probabilita' di rialzo del costo del denaro nel medio periodo puoi stare tranquillo che avrei fatto la scelta opposta.
La scelta del tasso fisso e' stata fatta da un mio collega che l'ha basata sui tuoi stessi ragionamenti. Il risultato e' che adesso lui paga il doppio di me e cosi' sara' per un nel pezzo ancora. Conseguenza: sta rinegoziando il suo mutuo spostandolo dal fisso al variabile..
Il mio ragionamento inoltre non e' sul breve ma sul periodo durante il quale si accumulano gli interessi cioe' i primi anni. Un mutuo a quindici anni dopo 6-7 anni ha una percentuale di interessi sulla rata nettamente inferiore che all'inizio ed eventuali oscillazioni incidono poco, specialmente su mutui "fotovoltaici" casalinghi. (ordine 15-20 euro contro gli 80-150 di un mutuo prima casa)
Euribor:Andamento Storico Prova a ipotizzare un mutuo acceso nel dicembre 2000 variabile e vedrai che il mutuatario ha pagato OTTO ANNI di rate sempre inferiori, prima di tornare a pagare il tasso iniziale del 5% nel giugno 2008 per avere un leggerissimo aumento per quattro mesi fino all'ottobre del 2008 (massimo storico al 5,23%) per godere poi di un'altra discesa fino ad arrivare all'1,69 di marzo 2009 cioe' tre volte inferiore.
Fai la stessa cosa con un fisso del dicembre 2000. il povero mutuatario avra' pagato piu' del doppi degli interessi avendo avuto un mutuo 5% piu' spread dal sei al sette per cento. Contento lui....contenti tutti, al di la' delle proprie convinzioni personali. In ogni caso, siamo qui, il tempo dira'....
Buona giornata

Trichet piu' che decidere "e' stato deciso"... Era infatti l'unico che in fase recessiva imminente alzo' il costo del denato strozzando la gia' fragile economia europea e spingendola definitivamente vero una recessione che sarebbe comunque venuta ma che andava affrontata abbassando e non alzando il costo del denaro. Lo stesso, di fronte all'evidenza, si e' dovuto ricredere ed invece di essere "prudente ed vigile" per usare il linguaggio burocratese della BCE ha dovuto correre ai ripari tagliando brutalmente il costo del denaro dello 0.75% (record assoluto per entita' del taglio) per poi proseguire a botte di mezzo pòunto per volta fino ad ora...Target 1% e chissa' fino a quando....